Τα προγράμματα ασφάλισης αυτοκινήτου, που παρέχονται σήμερα στην ελληνική αγορά, δεν είναι “παρά ο καθρέφτης ενός κορμιού που πονάει”.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια των αυτοκινήτων, με τις διαφορετικού μεγέθους γραμματοσειρές στην αναφορά των όρων τους, κρύβουν συχνά δυσάρεστες εκπλήξεις σε όσους από τους κατόχους τους χρειαστεί να χρησιμοποιήσουν τις υπηρεσίες των προγραμμάτων που επέλεξαν, για “την κακιά την ώρα”. Αυτό γίνεται επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν συνέχεια να βρούν τρόπους για να περιορίσουν τον βαθμό ευθύνης τους έναντι των πελατών τους, ώστε να καταβάλλουν σε αυτούς μικρότερη αποζημίωση (ένας από αυτούς που κατέληξε ανεπιτυχώς γι αυτές, ήταν και το αίτημά τους για μερική άρση του ιατρικού απορρήτου των οδηγών και των κατόχων αυτοκινήτων). Σε πολλές περιπτώσεις οι ενδιαφερόμενοι ανακαλύπτουν ότι η κάλυψή τους σε ορισμένους κινδύνους είναι φαινομενική και όχι πραγματική. Τότε μόνο αναδεικνύεται το αληθινό μέγεθος των “ψιλών” γραμμάτων του ασφαλιστηρίου συμβολαίου τους, που τοποθετήθηκαν προσεκτικά στην πίσω σελίδα και για να διαβαστούν χρειάζονται μεγενθυντικό φακό.
Διαχωρισμοί και εξαιρέσεις
Οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο χώρο συχνά διαχωρίζουν τις αιτίες που προκαλούν τους διάφορους κινδύνους, για να μπορούν στη συνέχεια να επεκτείνουν τα ασφάλιστρα με συμπληρωματικές καλύψεις. Με αυτή τη μέθοδο “εμπλουτίζεται” ένα βασικό πρόγραμμα ασφάλισης, με αυξημένο βέβαια κόστος για τους κατόχους αυτοκινήτων. Διαφορετική τακτική αποτελούν οι εξαιρέσεις που επιβάλλουν σε κάποιες περιπτώσεις οι ασφαλιστικοί όμιλοι, ακόμη και στους συμπληρωματικούς όρους των συμβολαίων. Αυτές ποικίλουν από εταιρεία σε εταιρεία, με αποτέλεσμα ακόμη και δύο ίδια συμβόλαια να διαφέρουν μεταξύ τους αρκετά, μετά την ανάγνωση των “μικρών” γραμμάτων που τα συνοδεύουν.
Δεν πρέπει…
…να έχει καμμιά απαίτηση για ασφαλιστική κάλυψη όποιος έχει εμπλακεί σε ατύχημα οδηγώντας είτε μεθυσμένος, υπό την επήρρεια ναρκωτικών ουσιών ή δίχως να διαθέτει άδεια οδήγησης. Το ίδιο ισχύει για όσους έπαθαν ό,τι έπαθαν συμμετέχοντας σε αυτοσχέδιους αγώνες και για εκείνους που μετέφεραν με το αυτοκίνητό τους υπεράριθμους των θέσεων επιβάτες. Όμως και εδώ συμβαίνει το παράδοξο: στην ίδια κατηγορία εντάσσονται και όσοι οδηγούν οχήματα σε εορταστικές παρελάσεις και επιδείξεις. Όλα τα παραπάνω έχουν ισχύ, βάσει στατιστικών στοιχείων, και στις οκτώ “δημοφιλέστερες” αιτίες πρόκλησης κινδύνου.
ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΟΛΙΚΗΣ ΚΛΟΠΗΣ: αποζημιώνεται ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου, στην αξία που αυτό είχε την χρονική περίοδο πριν την κλοπή του, με απαραίτητο συνοδευτικό έγγραφο την δήλωση απωλείας του στην αστυνομία.
Προϋπόθεση: για την καταβολή των χρημάτων στον δικαιούχο απαιτείται η παρέλευση ενός έως τριών μηνών από την κλοπή.
Λεπτομέρεια: η ανεύρεση έστω και μικρού τμήματος του αυτοκινήτου ακυρώνει πλήρως την αποζημίωσή του.
ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΜΕΡΙΚΗΣ ΚΛΟΠΗΣ: καλύπτει μονάχα τα τμήματα του αυτοκινήτου που είναι απαραίτητα για τη λειτουργία του και είναι στερεά προσαρτημένα σε αυτό.
Προϋπόθεση: για να αποζημιωθεί η κλοπή ενός ηχοσυστήματος, θα πρέπει η πιθανή απώλειά του να συμπεριλαμβάνεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο μεταξύ εταιρείας και πελάτη, στις περισσότερες περιπτώσεις. Και σε αυτό όμως το ενδεχόμενο ο δεύτερος δεν μπορεί να λάβει ποσό που να ξεπερνά τα 300 ευρώ.
Λεπτομέρεια: δεν αποζημιώνονται οι κλειδαριές του αυτοκινήτου που παραβιάστηκαν από τον κλέφτη.
AΣΤΙΚΗ ΕΥΘΥΝΗ ΠΡΟΣ ΤΡΙΤΟΥΣ: καλύπτει τις ζημιές που προκαλεί το ασφαλισμένο αυτοκίνητο σε άλλα οχήματα και είναι υποχρεωτική με νόμο του κράτους. Οι εταιρείες, στην συντριπτική τους πλειοψηφία, περιλαμβάνουν στο βασικό “μενού” τους μόνο τις περιπτώσεις σύγκρουσης με άλλα αυτοκίνητα.
Προϋπόθεση: Αν ο οδηγός του οχήματος είναι κάτω των 23 ετών και η ηλικία του δεν έχει δηλωθεί στην εταιρεία, οι ζημιές δεν καλύπτονται. Επίσης, φθορές από εξέχοντα αντικείμενα που μεταφέρει το υπαίτιο αυτοκίνητο δεν αποζημιώνονται, παρά μόνο αν υπάρχει συμπληρωματική ασφάλιση για την περίπτωση αυτή.
Λεπτομέρεια: φθορές σε τρίτους που μπορεί να προκληθούν αν στο σταθμευμένο ή φορτωμένο σε οχηματαγωγό πλοίο αυτοκίνητο εκδηλωθεί διαρροή υγρών, χρειάζεται ειδική πρόβλεψη για να αποζημιωθούν οικονομικά.
ΚΑΛΥΨΗ ΙΔΙΩΝ ΖΗΜΙΩΝ: αναγνωρίζονται με την ορολογία “μικτή ασφάλιση” και αφορούν τις ζημιές που προέρχονται από πρόσκρουση, ανατροπή, εκτροπή και σύγκρουση του αυτοκινήτου.
Προϋπόθεση: οδηγός του οχήματος πρέπει να είναι ο νόμιμος κάτοχός του, ενώ αν αυτός είναι κάτω των 23 ετών καταβάλλεται μόνο το 50% της συνολικής αποζημίωσης.
Λεπτομέρεια: ειδική συμφωνία με τις ασφαλιστικές εταιρείες χρειάζεται για την κάλυψη ζημιών σε ελαστικά και αεροτομές, ενώ αυτή είναι επίσης απαραίτητη αν το αυτοκίνητο είναι cabriolet και έχουν προκληθεί φθορές στην “κουκούλα” του.
AΣΦΑΛΙΣΗ ΠΥΡΟΣ: καλύπτει τις ζημιές που προκαλούνται από φωτιά και πτώση κεραυνού.
Προϋπόθεση: για την πυρκαγιά που προέρχεται από τρομοκρατική ενέργεια- την οποία δεν καλύπτουν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες- χρειάζεται γνωμάτευση από την αντιτρομοκρατική υπηρεσία, ενώ για την φωτιά που προκαλείται από διαδηλώσεις και εκδηλώσεις “χουλιγκανισμού” απαιτείται η καταβολή πρόσθετου ασφαλίστρου.
Λεπτομέρεια: αν η φωτιά μεταδοθεί από το καιόμενο όχημα σε αυτοκίνητα ή κτίρια οι ζημιές που θα προκληθούν δεν αποζημιώνονται, παρά μόνο αν υπάρχει συμπληρωματική ασφάλιση περί “αστικής ευθύνης πυρκαγιάς αυτοκινήτου”.
ΕΠΙΠΤΩΣΕΙΣ ΦΥΣΙΚΩΝ ΦΑΙΝΟΜΕΝΩΝ: καλύπτονται οι ζημιές στο αυτοκίνητο κυρίως από πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι και χαλάζι.
Προϋπόθεση: για τις φθορές από το χαλάζι υπάρχουν ενστάσεις από αρκετές εταιρείες, οι οποίες δεν τις αποζημιώνουν, αν δεν υπάρχει πρόσθετη ασφάλιση γι αυτές.
Λεπτομέρεια: υπάρχουν συμβόλαια που αναφέρουν ότι δεν θα καλύψουν τις ζημιές που θα προκληθούν, στην μηχανή του αυτοκινήτου, εξαιτίας φυσικών φαινομένων.
ΚΑΚΟΒΟΥΛΕΣ ΕΝΕΡΓΕΙΕΣ: αποζημιώνει τις φθορές που προκαλούνται, από κακή πρόθεση, στο αμάξωμα του αυτοκινήτου.
Λεπτομέρεια: οι “χαρακιές” στο αυτοκίνητο από τα κλειδιά του οποιουδήποτε σας “τιμώρησε” με αυτό τον τρόπο, επειδή θεώρησε ότι σταθμεύσατε στη θέση του, εξαιρούνται από τα συμβόλαια αρκετών εταιρειών. Άλλες πάλι, δεν προσφέρουν καμμιά ασφάλιση για κακόβουλες πράξεις.
ΘΡΑΥΣΗ ΚΡΥΣΤΑΛΛΩΝ: καλύπτονται οι ζημιές στα τζάμια του αυτοκινήτου, που έσπασαν από από κάθε είδους εξωτερική αιτία.
Προϋπόθεση: χρειάζεται ειδικός όρος και πρόσθετη ασφάλιση για τις φθορές στα φλας, στα φανάρια και στους καθρέφτες, αφού οι πιο πολλές εταιρείες τα εξαιρούν από την κάλυψη.
Λεπτομέρεια: στον συντριπτικό αριθμό των ασφαλιστηρίων συμβολαίων δεν υπάρχει καμμιά αναφορά για τις ζημιές στην ηλιοροφή, σε όσα αυτοκίνητα την διαθέτουν.
Ο δικηγόρος του διαβόλου…
Ο κλάδος ασφάλισης αυτοκινήτων είναι εδώ και αρκετά χρόνια, όπως όλοι γνωρίζουν, ζημιογόνος για όλους τους ομίλους που επιχειρούν στο χώρο. Τα πράγματα είναι τόσο άσχημα, ώστε όποιο “τρυκ” -δικαίως ή αδίκως- κι αν ανακαλύψει κανείς, πάλι χαμένος θα είναι. Η ΕΑΕΕ (Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος) έχει επανειλλημένα ζητήσει αυξήσεις, που σταδιακά εφαρμόζονται ανεβάζοντας σε μεγάλο ποσοστό –σε σχέση με προηγούμενα χρόνια- το ασφαλιστικό “κονδύλι” για τον καθένα μας. Παρότι συμβαίνει αυτό, τα χρήματα που πληρώνουμε είναι σημαντικά λιγότερα από όσα δίνουν οι ισότιμοί μας πολίτες στα περισσότερα κράτη της Ε.Ε. Αν ισχύει και εδώ ο πανάρχαιος νόμος του εμπορίου “ό,τι πληρώσεις παίρνεις”, τότε είναι βέβαιο πως οι υπήκοοι των παραπάνω χωρών απολαμβάνουν καλύτερες ασφαλιστικές υπηρεσίες, που στην πλειονότητά τους δεν κρύβουν “παγίδες” για το πορτοφόλι τους. Πιθανά και στα “μέρη μας”, η πιο εφικτή λύση να βρίσκεται κάπου ανάμεσα: περισσότερο κόστος, πληρέστερες και με σαφήνεια διατυπωμένες βασικές υπηρεσίες, λιγότερα ή και καθόλου “ψιλά” γράμματα…